Services, accès, frais... comment choisir?

Types de comptes bancaires

Il existe de nombreux types de comptes, y compris :

• des comptes de chèques et d’épargne de base;
• des forfaits à services complets englobant de nombreux types d’opérations;
• des comptes à frais peu élevés ou nuls; et
• des comptes conçus pour les jeunes, pour les étudiants et pour les aînés.

Chaque compte comporte une gamme de services différente. Comment savoir quel compte vous convient le mieux? Tout dépend des services dont vous avez besoin ou que vous souhaitez avoir.

Ouverture d’un compte bancaire

Pour ouvrir un compte, il suffit de présenter les documents d’identification nécessaires. Vous pourrez ouvrir un compte bancaire même si :

• vous n’avez pas d’emploi;
• vous n’avez pas encore d’argent à y déposer;
• vous avez déjà déclaré faillite; ou
• vous n’avez pas d’antécédents de crédit.

Pièces d’identité exigées pour l’ouverture d’un compte

Pour ouvrir un compte, vous devez présenter généralement deux documents d'une source fiable, l'un confirmant votre nom et votre adresse, et l'autre votre nom et votre date de naissance. Une liste complète des documents acceptés par les banques se trouve dans l’article Ouverture d’un compte bancaire sur le site de l’Association des banquiers canadiens (ABC).

Vous pourrez aussi ne présenter qu’une pièce d’identité si votre identité est confirmée par un client de la banque digne de confiance ou par une personne réputée dans la collectivité où sont situés le point de service ou la succursale.

Comment choisir un compte

Le choix est vaste avec plus de 100 forfaits! Il importe donc de bien réfléchir à vos besoins et de comparer les différentes possibilités.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), l’organisme fédéral de réglementation en matière de consommation financière, offre sur son site Web www.canada.ca/acfc un outil en ligne interactif, l’Outil de comparaison de comptes, pour faciliter cette recherche.

La sélection du compte bancaire qui convient à vos besoins peut vous permettre d’économiser de l’argent. Par exemple, vous pouvez choisir un forfait qui :

• permet un nombre donné d’opérations en contrepartie de frais moins élevés que les comptes avec opérations illimitées; et
• n’impose aucuns frais si vous maintenez un solde mensuel minimum (habituellement entre 1 500 $ et 5 000 $).

Si vous avez besoin de services additionnels, vous pourrez choisir un forfait qui comprend plus d’options, moyennant des frais mensuels fixes ou des frais par transaction. Par exemple :

• des chèques certifiés, des mandats, une protection de découvert, des virements par courriel ou le retour de vos chèques;
• des comptes en dollars américains ou autres devises et des débits transfrontières; et
• plusieurs comptes (chèques et épargne) en contrepartie de frais mensuels uniques. 

Comptes à frais réduits ou nuls

Nos banques veillent à ce que tous les Canadiens puissent détenir un compte bancaire lorsque possible.

De nombreuses banques au Canada ont conçu des forfaits à frais réduits ou nuls, qui comprennent :

• un minimum de 12 transactions de débit par mois, dont au moins deux (2) effectuées dans une succursale;
• le droit de tirer des chèques;
• aucuns frais additionnels sur les dépôts, les cartes de débit, les paiements préautorisés ou les relevés mensuels imprimés; et
• des images de chèque imprimées ou en ligne.

Les jeunes, les étudiants, les aînés récipiendaires du Supplément de revenu garanti et les prestataires d’un régime enregistré d’épargne‑invalidité sont admissibles à un compte sans frais. Vérifiez auprès de votre banque.

Comptes pour aînés

Plusieurs forfaits bancaires ont été conçus spécifiquement pour les aînés. Il serait avantageux de comparer les caractéristiques de ces forfaits pour déterminer s’il en existe qui répondent à vos besoins.

Il existe des forfaits bancaires pour aînés à frais peu élevés ou nuls, qui offrent des opérations telles que les retraits, les dépôts, les virements, les paiements de factures et les chèques, en sus de services spécialisés, comme les mandats sans frais, les chèques certifiés, ainsi que des coffres à frais modiques. Par ailleurs, les aînés récipiendaires du Supplément de revenu garanti sont admissibles à la suppression des frais sur leur compte à frais modiques.

Comptes pour jeunes et pour étudiants

La plupart des banques prévoient des comptes bancaires à frais réduits ou nuls pour les jeunes et les étudiants. Il est également possible de comparer ces comptes grâce à l’Outil de comparaison de comptes de l’ACFC.

Ce que vous pouvez faire pour réduire vos frais de service

Vous avez plus ou moins le dernier mot sur les frais de service que vous payez. Parlez à votre banque, examinez votre usage des services bancaires et comparez les divers forfaits grâce à l’Outil de comparaison de comptes de l’ACFC.

Voici 10 conseils pour vous aider à réduire les frais de service.

1. Magasinez pour le compte qui convient le mieux à vos besoins. Il se peut que vous soyez en train de payer pour des services que vous n’utilisez pas. Essayez l’Outil de comparaison de comptes de l’ACFC.
2. Si vous en êtes capables, gardez un solde minimum dans votre compte. Demandez à votre banque si elle offre cette option.
3. Si vous détenez d’autres produits auprès de la banque (prêt hypothécaire, carte de crédit, etc.), envisagez la possibilité de profiter d’une réduction des frais de service.
4. Demandez une réduction ou un compte sans frais pour aînés (si vous y êtes admissible).
5. Demandez une réduction ou un compte sans frais pour étudiants (si vous y êtes admissible).
6. Planifiez vos retraits. Si votre forfait bancaire comprend une limite sur le nombre de retraits, réduisez le nombre de retraits effectués et augmentez-en le montant afin de réduire les frais.
7. Profitez des retraits aux points de vente. De nombreux détaillants, comme les épiceries et les pharmacies, offrent cette option sans frais lorsque vous réglez vos achats au moyen de votre carte de débit. Vous pourrez, en une seule transaction, payer vos achats et retirer des fonds de votre compte, réduisant ainsi les frais de service.
8. Évitez les frais de commodité en limitant votre usage de guichets bancaires aux seuls GAB de votre propre institution financière. L’usage de guichets bancaires d’autres institutions financières ou de guichets automatiques génériques entraîne des frais.
9. Choisissez un compte associé à des frais de service mensuels modiques ou nuls si vous effectuez peu de transactions bancaires. Consultez l’Outil de comparaison de comptes sur le site de l’ACFC pour voir quel compte répond à vos besoins.
10. Envisagez une protection de découvert si votre compte se retrouve souvent sans fonds. Le faible coût mensuel de cette option pourra s’avérer inférieur aux frais que vous payez pour le manque de fonds. Par ailleurs, certaines institutions financières ne prélèvent les frais de protection de découvert que durant les mois où cette protection est utilisée, ce qui représente une épargne additionnelle pour vous. Vérifiez les possibilités auprès de votre banque ou magasinez pour la formule qui correspond le mieux à vos besoins.

Encaisser un chèque du gouvernement sans compte bancaire

Conformément au règlement sur les banques, si vous ne possédez pas un compte bancaire, vous pourrez quand même encaisser des chèques du gouvernement fédéral ne dépassant pas 1 750 $ dans une institution bancaire, moyennant soit une pièce d’identité avec votre photo et votre signature, soit deux pièces d’identité qui comptent parmi les pièces d’identité acceptées. Autrement, vous n’aurez qu’à soumettre une pièce d’identité d’une source fiable montrant votre nom et votre date de naissance si votre identité est confirmée par un client de la banque digne de confiance ou par une personne réputée dans la collectivité où est située la succursale. Veuillez consulter la liste dans l’article Ouverture d’un compte bancaire sur le site de l’ABC.

Les banques ont conclu des ententes avec les gouvernements du Nouveau‑Brunswick, du Québec, de l’Alberta et de la Colombie-Britannique permettant à toute personne qui n’est pas cliente de la banque d’encaisser un chèque du gouvernement provincial dans la mesure où elle présente les pièces d’identité requises.